摘要： 8月科學(xué)教育網(wǎng)小李來為大家講解下。網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引，關(guān)于開展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管測評工作的通知）這個很多人還不知道,現(xiàn)在讓我們一起來看看吧！2016年4月28日，中國人民銀行、...

8月科學(xué)教育網(wǎng)小李來為大家講解下。網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引，關(guān)于開展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管測評工作的通知）這個很多人還不知道,現(xiàn)在讓我們一起來看看吧！

2016年4月28日，中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、民政部、人力資源社會保障部、國稅總局、工商總局、中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會聯(lián)合印發(fā)了《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》（以下簡稱“存管指引”），并于同年11月17日實(shí)施。存管指引的發(fā)布標(biāo)志著中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)權(quán)威部門正式監(jiān)管的開端，對整頓市場、風(fēng)險防控具有里程碑式的意義。

存管指引規(guī)定，要求互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開展網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)必須選擇取得《支付業(yè)務(wù)許可證》的商業(yè)銀行作為資金存管機(jī)構(gòu)。而國家百行聯(lián)盟已于2015年12月成立，目的就是為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供支持和資金存管業(yè)務(wù)，交通銀行作為聯(lián)盟成員之一，被提名為首批10家試點(diǎn)銀行之一。存管指引要求平臺公司與存管銀行簽訂協(xié)議并構(gòu)建適當(dāng)?shù)臉I(yè)務(wù)流程并建立信息系統(tǒng)，以確保用戶資金的安全和透明度。此外，為減少存管風(fēng)險，存管銀行在接受委托后應(yīng)當(dāng)按規(guī)定開立專用賬戶，嚴(yán)格按照收付款指令，實(shí)時處理核對平臺方和融資人的資金流向，確保交易資金不發(fā)生重大風(fēng)險。

2. 存管銀行的角色

依據(jù)存管指引，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上扮演的角色是：開立并代管銀行賬戶，核對平臺方與借貸雙方的資金流向，及時處理所有借貸交易的資金流向，及時通知平臺方關(guān)于交易的資金變動、信息等，并滿足監(jiān)管要求向平臺方和監(jiān)管部門定期或不定期披露或提供有關(guān)數(shù)據(jù)和信息，以便在平臺的業(yè)務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險時，承擔(dān)相應(yīng)的管理和風(fēng)險控制職責(zé)。這就可以在一定程度上減少平臺的風(fēng)險和投資者的損失。

3. 存管銀行的選擇

根據(jù)存管指引，網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)，主要由商業(yè)銀行來承擔(dān)。同時，要求平臺公司應(yīng)當(dāng)選取經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為資金存管機(jī)構(gòu)，由其負(fù)責(zé)開立并代管資金存管賬戶，資金存管賬戶必須是一般存款賬戶。同時金融機(jī)構(gòu)還必須在存管前進(jìn)行審核，并對平臺的客戶交易數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和評估，以有效約束投資人和融資人各自的流動性要求，提升整體風(fēng)險安全防范。

此舉相當(dāng)于對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)一步的技術(shù)升級，同時也為平臺的穩(wěn)健運(yùn)營提供了保障。

4. 存管資金賬戶的安全性保障

根據(jù)存管指引，商業(yè)銀行開立存管賬戶，確保用戶資金安全的同時，要防范存管賬戶風(fēng)險，采取措施，并與互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺公司簽訂協(xié)議，關(guān)于信息互聯(lián)、業(yè)務(wù)流程等進(jìn)行約定。

在存管業(yè)務(wù)開展過程中，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺公司的信息交互，接受平臺公司發(fā)出的指令或者請求，在存管賬戶余額不足時及時停承受本平臺和公司的各種交易業(yè)務(wù)。而一旦發(fā)現(xiàn)資金賬戶異常，需要及時上報監(jiān)管部門，及時向平臺和投資者披露相關(guān)信息。

5. 存管銀行的履行方式

根據(jù)平臺業(yè)務(wù)的特定要求，存管銀行應(yīng)當(dāng)按照約定的方式履行其職責(zé)。具體的職責(zé)有如下幾個方面：

（1）安全保障措施，確保資金安全與完整。

（2）存管功能工具，確保交易額度的劃分和利益分配。

（3）網(wǎng)絡(luò)支付通道，確保資金的穩(wěn)定流動。

（4）信息申報系統(tǒng)，確保全面高效的信息處理。

（5）財務(wù)報告披露，如每季度報告、資產(chǎn)負(fù)責(zé)表，確保信息透明與規(guī)范。

（6）實(shí)時交易監(jiān)測，以確保平臺和存管銀行可以及時接收信息和數(shù)據(jù)，及時處理問題，并對數(shù)據(jù)和信息進(jìn)行監(jiān)測和管理。

6. 存管指引對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的影響

存管指引的出臺對于中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來說，具有比較重大的影響，具體表現(xiàn)如下：

（1）合規(guī)。通過合規(guī)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以有效減少互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險，維護(hù)市場的健康運(yùn)行。

（2）監(jiān)管。存管規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的營運(yùn)及資金流動，為各類投資人提供了更強(qiáng)大的安全保護(hù)。

（3）防風(fēng)險。通過存管的方式，規(guī)避了平臺方及融資方的風(fēng)險，從而保證平臺方和融資方在金融服務(wù)上的權(quán)利和利益。

（4）透明。通過存管的方式，對于交易的流入流出情況實(shí)現(xiàn)透明化，各方權(quán)利和利益自然得到了保障。

（5）提升行業(yè)形象。網(wǎng)貸行業(yè)的氣質(zhì)和科技感都要比傳統(tǒng)金融業(yè)來得更為開放，經(jīng)過存管后，更有利于網(wǎng)貸行業(yè)有效的提升行業(yè)形象和信譽(yù)。

然而，存管規(guī)則的實(shí)施也帶來了政策成本與機(jī)制配套的許多挑戰(zhàn)。這些挑戰(zhàn)包括投資成本的提高、需求縮減、平臺安全性問題不斷增加等問題。

7. 存管銀行中心的實(shí)施機(jī)制

在中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，存管銀行中心可以促進(jìn)存管信息的共享和數(shù)據(jù)的互通，還可降低存管業(yè)務(wù)中的運(yùn)作成本和技術(shù)風(fēng)險。根據(jù)國家百行聯(lián)盟的統(tǒng)計，截至2016年底，已有13家銀行加入百行聯(lián)盟，為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺提供了資金存管的服務(wù)。

存管銀行中心的建設(shè)實(shí)現(xiàn)了銀行間資金監(jiān)管事務(wù)的便捷交流?？蛻粼诖婀苤行你y行開立賬戶，互聯(lián)網(wǎng)金融公司通過存管中心完成資金傳輸，同時也減少了各個商業(yè)銀行之間的信息不對稱和數(shù)據(jù)難以共享的問題。大幅提高銀行業(yè)供給能力，加強(qiáng)市場流動性與流動性，還可以整合手段和技術(shù)，降低參與存管銀行的資金成本，提高投資者和融資人的積極性和安全性。

8. 存管銀行的未來走向

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正面臨盈利難、透明度不高、風(fēng)險不透明等問題，其中存管銀行是風(fēng)險防控體系的重要組成部分。隨著存管規(guī)則的加強(qiáng)，存管銀行會從如何保證合規(guī)轉(zhuǎn)向如何贏得用戶的信任。其未來發(fā)展之路還有待進(jìn)一步探索和完善。

首先要關(guān)注的是監(jiān)管到位與實(shí)施的問題，監(jiān)管規(guī)則如果能夠及時的落地實(shí)施，那么效果一定會顯著。其二，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺垂直與橫向的合作機(jī)制會更加完善，募資成本也會相應(yīng)降低。三是技術(shù)和安全問題方面的確保，互聯(lián)網(wǎng)抵消金融平臺的選擇要更為精準(zhǔn)和詳細(xì)。除此之外，存管銀行發(fā)展也與電子支付的發(fā)展息息相關(guān)。

總之，存管指引對于互聯(lián)網(wǎng)金融市場來說是一道重要的里程碑，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將更為穩(wěn)健。隨著銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融市場的越來越緊密的結(jié)合，將會有更多的應(yīng)用和場景得到開發(fā)，更多的金融安全或許也會隨之而來。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸（P2P）平臺也逐漸成為了眾多出借人和借款人的選擇，但是由于網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的監(jiān)管不夠到位，導(dǎo)致一些不良平臺存在一些不透明、風(fēng)險隱患較大的問題。為進(jìn)一步監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)，保護(hù)投資人的權(quán)益，顯然需要有更加嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)和措施。

2. 發(fā)文背景

為了進(jìn)一步推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管工作，防范風(fēng)險，保障出借人和借款人的合法權(quán)益，人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組、中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會聯(lián)合起草了《關(guān)于開展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管測評工作的通知》，對網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管測評工作做出了詳細(xì)的安排。

3. 主要內(nèi)容

這些機(jī)構(gòu)明確規(guī)定，在實(shí)施網(wǎng)貸存管之前，需要對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的存管體系進(jìn)行評估，以確保存管系統(tǒng)的安全性、有效性。關(guān)于開展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管測評工作的通知主要包括了以下方面內(nèi)容：

（1）測評程序

這份通知明確規(guī)定了測評程序的具體步驟。首先，需要通知參與測評的機(jī)構(gòu)，例如銀行、存管機(jī)構(gòu)等。然后，平臺需要填寫測評表并提交有關(guān)材料。在獲得審批通過的情況下，平臺可以進(jìn)入到存管系統(tǒng)試運(yùn)行和正式運(yùn)行的環(huán)節(jié)。

在正式運(yùn)行期間，測評機(jī)構(gòu)需要對存管系統(tǒng)進(jìn)行頻繁的評估，以確保其安全性和有效性。如果評估結(jié)果不及格，平臺需要進(jìn)行改進(jìn)，然后重新進(jìn)行測評。改進(jìn)后，存管系統(tǒng)需要再次獲得評估機(jī)構(gòu)的審核及認(rèn)可，然后才可以繼續(xù)運(yùn)行。

（2）測評標(biāo)準(zhǔn)

通知明確了測評標(biāo)準(zhǔn)，這些標(biāo)準(zhǔn)是基于全球銀行實(shí)踐、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)及監(jiān)管要求的基礎(chǔ)上，結(jié)合國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的特點(diǎn)而制定的。

這些標(biāo)準(zhǔn)包括：

① 存管管理制度和內(nèi)部審核制度等制度的完備程度；

② 存管系統(tǒng)設(shè)計的合理性和安全性；

③ 存管系統(tǒng)功能的完備程度，包括資金的網(wǎng)銀支付等多種功能；

④ 存管系統(tǒng)的性能，例如交易速度、查詢速度等；

⑤ 存管機(jī)構(gòu)的實(shí)力，包括經(jīng)營能力、實(shí)體資產(chǎn)等。

（3）測評周期

測評周期在通知中也明確規(guī)定。要求網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在提交材料后的30天內(nèi)，需要進(jìn)入到存管系統(tǒng)的試運(yùn)行環(huán)節(jié)。在試運(yùn)行期間，相關(guān)機(jī)構(gòu)需要對系統(tǒng)進(jìn)行測試和審核，驗(yàn)證存管系統(tǒng)的可用性和完整性。整個試運(yùn)行期間，需要持續(xù)的30天。

在試運(yùn)行期結(jié)束后，可以進(jìn)入到正式運(yùn)行環(huán)節(jié)。在正式運(yùn)行期間，系統(tǒng)需要接受評估機(jī)構(gòu)的頻繁評估，每年需要接受至少一次評估。如果存管體系改變，評估機(jī)構(gòu)會要求重新評估。

4. 相關(guān)影響

關(guān)于開展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管測評工作的通知是對近期整治P2P平臺的行動的一部分。它的實(shí)行可以從根本上提高網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的安全性，改善出借人和借款人的體驗(yàn)，為未來網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的監(jiān)管發(fā)展創(chuàng)造有利的環(huán)境。而且，這份通知也會促進(jìn)存管機(jī)構(gòu)的發(fā)展（如銀行、支付機(jī)構(gòu)等）。

值得注意的是，也有一些P2P平臺認(rèn)為這些規(guī)定是讓自己涉足存管業(yè)務(wù)，增加其自身業(yè)務(wù)的監(jiān)管難度，從而增加門檻，消滅競爭對手。當(dāng)然，這一觀點(diǎn)還需經(jīng)過更加實(shí)際的實(shí)踐來驗(yàn)證。

總之，《關(guān)于開展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管測評工作的通知》是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)展史上一個重要的里程碑。它的實(shí)施有望進(jìn)一步規(guī)范P2P平臺的運(yùn)作，提高安全性和透明度，同時也有望為整個行業(yè)注入活力。

本文網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引，關(guān)于開展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管測評工作的通知）到此分享完畢，希望對大家有所幫助。